美國信用合作社採用現實世界資產的代幣化
Rachel Wolfson
最後更新日期：
2024年5月24日15:47 EDT
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閱讀時間：6分鐘
在持有資產方面，傳統銀行可能仍然主導著金融行業，但信用合作社對於符合條件的美國人來說越來越受歡迎。
最新數據顯示，美國大約有4,600家信用合作社。2023年9月國家信用合作社管理局（NCUA）的一份報告進一步指出，近1.39億美國人是聯邦保險信用合作社的成員，比五年前增加了20%。
此外，根據收入計量的信用合作社市場規模去年達到1262億美元。
信用合作社適合現實世界資產的代幣化
金融平台BankSocial的首席執行官約翰·溫蓋特（John Wingate）告訴Cryptonews，信用合作社是一家由成員擁有的銀行。
“不同於由股東擁有的盈利銀行，信用合作社由成員擁有，一位成員，一股股份，一票投票，”溫蓋特說。“基於這一點，信用合作社的精神和去中心化金融（DeFi）的精神完美契合。”
儘管如此，信用合作社面臨一系列可能阻礙未來增長的挑戰。
資料來源：mx.com
國家聯邦保險信用合作社協會（National Association of Federally Insured Credit Unions）的一篇合規博客解釋了貸款參與的過程，即在將貸款的所有權權益分割和出售時發生。
“根據第701.22條，聯邦保險信用合作社（FICUs）可以在某些條件下購買貸款的參與權益，”該博客指出。
溫蓋特指出，目前的貸款參與過程可能很複雜。例如，他解釋說，如果一家信用合作社發放貸款，而另一家信用合作社購買了其中的20%股份，那麼該信用合作社將獲得每筆貸款支付額的20%。
然而，溫蓋特指出，購買貸款參與權益的信用合作社不知道是否實際支付了款項。此外，該信用合作社也不確定賣方信用合作社是否會支付所需的20%。
“這使得購買貸款的信用合作社難以計劃，並且產生了不必要的不確定性，”溫蓋特說。
代幣化的用例
考慮到這一挑戰，溫蓋特認為代幣化那些不足以作為債券發行的貸款可能會有所幫助。
“智能合約將自動支付購買貸款的信用合作社他們的20%，”溫蓋特說。“該信用合作社將永遠不需要問：‘他們是否付款？’或‘我何時獲得我的份額？’”
合規風險管理公司de Risk Partners的合夥人拉維·德·席爾瓦（Ravi de Silva）告訴Cryptonews，代幣化還可以通過提供更大的透明度、安全性和效率來幫助管理合規風險。
例如，德·席爾瓦認為代幣化對於信用合作社和反洗錢（AML）用例將非常有幫助。
“交易監控是AML的關鍵控制要求，它涉及分析客戶交易數據以識別潛在的可疑或詐騙活動，”德·席爾瓦說。“代幣化可以實現交易數據的高效分析。”
例如，德·席爾瓦提到代幣可以用作唯一標識符，以跟踪交易模式並檢測異常。他補充說，信用合作社可以分析代幣數據以檢測大額現金交易、結構化交易或不尋常的交易模式。
“AML法規還要求金融機構，包括信用合作社，進行徹底的客戶盡職調查並保留關於客戶身份的準確記錄，”德·席爾瓦提到。
因此，他認為代幣化可以進一步幫助安全地存儲和參考客戶身份數據。
信用合作社採用代幣化
考慮到代幣化對信用合作社所帶來的好處，一些信用合作社開始實施這些解決方案並不足為奇。
根據溫蓋特的說法，BankSocial正在與幾家信用合作社合作，用於代幣化身份等用例。
“信用合作社正在使用我們的‘驗證產品’在系統和金融科技之間進行互操作使用，用於銀行帳戶之間的互通存款，其他銀行以及DeFi用例，”他說。
溫蓋特解釋說，BankSocial的驗證產品通過哈希化代幣化交易數據。
“這是在鏈上以抗量子的方式完成的，為監管機構和第三方審計提供了記錄和結果的不可變性，”他說。“我們未來將在商家支付、資金管理和貸款/借貸方面進行實施。”
溫蓋特補充說，Great Lakes信用合作社最近實施了BankSocial的實時支付解決方案。該解決方案利用Hedera Hashgraph的分佈式帳本技術（DLT）將支付和存款進行代幣化，以進行Hedera網絡上的點對點交易。
他補充說，BankSocial將Hedera上的不可變帳本作為傳統金融鐵路的交易韌性。
Metallicus的首席運營官馬歇爾·海納（Marshall Hayner）告訴Cryptonews，Metallicus也正在與信用合作社合作開展區塊鏈解決方案。
“Metallicus建立了Metal區塊鏈，這是一個零層區塊鏈，可以使銀行、信用合作社、金融機構和金融科技公司創建可以無縫通信的互操作帳本，”海納說。
最近的一篇福布斯文章指出，Metallicus正在與三家信用合作社（Vibrant、Meritrust信用合作社和Fairwinds）合作，以實現基於區塊鏈的解決方案。
信用合作社擁抱代幣化，但仍然存在問題
雖然一些信用合作社已經開始探索代幣化的用例，但監管問題是一個持續的挑戰。
根據哈普曼（Hauptman）的說法，信用合作社面臨的一個重要問題是代幣是否被視為證券。
“信用合作社擔心參與權益可能被視為證券，”他說。“我們在NCUA已經為代幣化使用鋪平了道路，但我們無法消除人們對代幣本身的其他擔憂。”
哈普曼補充說，KYC流程以及哪些平台保管代幣，這是信用合作社關注的問題。
“然後在平台內部，問題是‘節點運營者是誰？’”哈普曼指出。“已經有關於節點是否在朝鮮或伊朗的政治問題。沒有人需要因違反制裁而接受OFAC的調查。”
值得一提的是，哈普曼分享了信用合作社正在推進的區塊鏈項目，以實現身份識別。
“這就是任何代幣明顯不是“買賣”的地方，”他說。“但是現實世界資產的代幣化仍然存在問題。”
儘管如此，總體而言，哈普曼認為美國信用合作社實施代幣化用例比美國銀行更好。他認為這是因為NCUA提供了有關信用合作社監管的積極明確的指導。
例如，哈普曼指出，在2021年7月，NCUA發布了一份名為“關於數字資產及相關技術的信息和評論請求”的報告。同年晚些時候，NCUA發布了一份名為“關於與提供與數字資產相關的服務的第三方的關係指導”的報告。此外，在2022年5月，NCUA還發布了另一份名為“關於聯邦保險信用合作社使用分佈式帳本技術的指導”的文件。
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